国有四大银行和邮政储蓄的政策(zhuan)
现在社会上和各种媒体以及国家相关部门都在说要创建和谐社会，缩小贫富差距等等此类文章，但是有没有人想过，这些低收入人群到底生活在什么地方，据我了解（也许是片面的）这些低收入人群绝大部分都生活在县以下的县城，乡镇和农村，以下据我自己了解和理解就为什么说国有四大均银行和邮政储蓄的政策是造成目前我国贫富差距的主要原因谈谈几点看法
一． 为什么说底收入人群绝大部分都生活在县以下（含县级市）
首先，我们国家经过几十年的经济改革，县域经济的国营企业基本上都荡然无存，致使原有的国有企业职工都走向了社会，一些县都基本上没有外来投资，八十年代兴起的乡镇企业也绝大部分都找不找了，但是，县域的人口并没有减少，而且出生率要比大中城市要高，人们就业相对来说就很困难，困难的根本原因就是社会没有提供足够的岗位，好的岗位和好的单位没有关系的是得不到的，一般的老百姓收入就是个问题，而且就业人员的工资要远比大中城市低.
其次，老百姓手中的存款不敢投资，而只能放银行里，社会保障很不完善，县里的财政一般都很困难，老百姓有点钱要防着生病，要养老，政府没有能力，只能靠自己.（关于社会保障的有关问题有机会再谈）。
再有就是，国有四大银行和邮政储蓄把县域里的居民储蓄和企业存款本来就很少的资金就像我国吸引外资一样都吸引到了大中城市，没有资金那里来的经济，国有四大银行和邮政储蓄每年在每个县吸走的资金都不会少于一个亿，多的到几个亿，现在政府的有关领导花者钱到外面招商引资，没有人想想自家的后院都着火了，首长们辛苦的到外面招商引资弄回来的钱让国有四大银行和邮政储蓄冠冕堂皇的给吸走了，首长们管管自己的后院，老百姓的日子和政府的日子都会好过些。
二． 多年来改革受益群在那
1． 国家政府工作人员，在当今社会低收入者很多，贫富差距越来越大，而政府工作人员的收入是逐年提高，部分实权人物和岗位的灰色收入更无法衡量。
2． 垄断行业，金融，保险，电信，邮政，铁路，石油等等。
3． 一少部分与权力机构相互勾结的个人和组织，这些受益者往往是以牺牲大多数群众的利益为代价而满足个人及小团体的利益。
三． 金融机构多年改革，重视自身利益
我国的金融机构现在基本上以四大国有银行为主，其他商业银行为附的基本架构，在县域经济里的银行，主要是农业银行，工商银行，建设银行，中国银行，邮政储蓄和农村信用合作社，有极少数的县没有工商银行，建设银行，中国银行，但是最起码的都有农业银行，邮政储蓄和农村信用合作社。
金融机构多年改革发展迅速，但是也存在着许多问题，各家银行由于八，九十年代盲目发放贷款而造成大量的不良资产，这些不良资产的形成据我理解有极少部分是由于银行决策失误而造成的，而绝大部分是县支行自身没有控制能力，上级领导点贷的，当时的政府点贷的，因为他谁也惹不起，以及一少部分县支行行长为了个人利益和政治前途而贷的，因而显得县支行的不良资产比例相当会高一些（你要仔细想想大中城市的企业要是没有银行的大量后续资金扶持，可能大中城市银行的不良资产比例会更高），这些不良资产虽然经过国家埋单，但还是有许多不良资产在县支行，大家都非常明白一个事实，绝大部分不良资产已经根本没有收回的可能了，只有大量的发放优质的贷款来降低不良资产的比例，可是，这些资金都被分行行长们给拿走去给省长和市长拍胸脯去了，这些贷款确实降低了商业银行的不良资产比例，但对具体的县支行的资产没有根本的改变.。
现在的县支行本身也不愿意发放贷款，作为一般的信贷员和主管领导，如果这个需要贷款的企业不是他们家的话，那么基本上他只有风险而没有利益，而且现在贷款要终身负责的，你的企业现在还行，过几年谁知道会是什么情况，你要是出点什么意外，信贷员还要负责任，所以说不放更好，而且也没有人强迫你去发放贷款，地方上的经济发展和你个人没有任何直接关系，把资金存到上级银行和人民银行，享受着无风险的利差保障银行不亏损，拿着相对还可以的工资，享受着当地经济发展缓慢而造成的底物价，过着幸福的生活。
另外一个方面，上级银行也不愿意县支行发放贷款，他们以为县里面的人素质低，且信用也低，对你们这些素质低且信用也低的人发放贷款要增加银行的风险。还有，县支行的发放贷款要影响上级行领导们向省长市长拍胸脯的次数（前几年南方某个城市的钢铁项目被国务院发改委叫停而造成的不良资产要比几十个县支行多年来造成的损失还要大），且目前在大中城市实行的信用卡有几个在县支行实行的，连这种短期和小规模资金的融资渠道都不给你们这些素质低且信用也低的人开放。
四． 作为企业为什么不愿在县以下（含县级市）投资
1． 融资问题
县级银行的贷款权限很小，且基本上除了质押和按揭外不对个人及个体户和民营企业发放贷款，企业想要贷款，就要层层报批，贷100万元，从县里到地区，要经过两级审批，要是在分行营业部，就是一道关口，贷款额越大，审批的程序越多，况且，你还要认识人，没有人你是贷不出来的，到那一级都一样.就是到信用社贷款也需要有人，因为贷款现在是供不应求，这种供不应求的状况是由于国有四大银行和邮政储蓄基本上不发放贷款所造成的，特别是有的邮政储蓄不发放贷款而且利用人民银行给的政策进行变相高息揽储，目前也只有农村信用合作社把老百姓的存款基本上都放了款，而且信用社资金非常不足（在普通老百姓当中，认为到国有四大银行和邮政储蓄存款更保险），再好的项目没有人是不行的，到省行营业部开户办理结算和贷款更方便，县支行不如市分行，省分行不如总行。如果国务院设立一个金融营业部的话，企业最好到那里去办理贷款，即省事，又方便，认识这一个地方的人就行了，全国的资金都能拿来使。
2． 利率问题
我对目前国家执行的利率有点看法，大中城市的贷款执行国家的基准利率，到了县里和农村就要上浮百分之十至三十，有的到百分之四十，典型的富人经济，富人执行低利率，贫下中农执行高利率，就是要造成两极分化，为什么人民银行制订利率的时候还要给贫下中农开小灶。
3． 成本问题
县里面的土地转让费低，租金低，人员工资低，但是，做企业的人都知道，任何企业都有银根吃紧的时候，你需要用钱的时候拿不到。另外，政府财政吃紧，政府要干事，政府也要过日子，就要从企业拿钱，不论是税收，品目繁多的各种收费以及需要的各种赞助和罚款，前几天有媒体报道有一个县的环保局财政不拨款自行解决经费的问题，如果各方面的情况良好的话，企业多了，老百姓的钱也会多了，政府的日子也会好过，相对企业的负担也会减少。
从另外一个方面来说，县里面也留不住人才，目前的经济政策，只能使他们流向大中城市，这些都变成一个死结。
五． 改变目前的状态的几点看法和建议：
1． 国家有关部门要本着创造和谐社会和全民共同富裕的思路，应当制订相关制度来限制县支行的资金去向，特别是应该保障不发达的县支行的资金应该更多的留在当地，尤其是贫困县，考虑到银行存款所提取的各项保证金和风险金以及现金需要，贫困县支行的新增存款的百分之七十要用于发展当地经济，一般县支行不应低于百分之四十到五十，其余的资金支持一下省市的重点项目也就可以了。当然，贷款肯定有风险，县里面也一定有许多好的项目，且风险低，只要银行的领导和信贷员认真地放好每一笔贷款，一定会更好的发展当地经济和提高银行的收益以及银行员工的利益。
2． 取消邮政储蓄，把现在的邮政储蓄全部并入到农村信用合作社，壮大农村信用合作社的实力，目前这种体制也只有农村信用合作社把资金全部投入到当地的经济发展中。
3． 国家应该确实考虑以前提过的把县级的工商银行，建设银行，中国银行全部撤并，只保留农业银行，这样既能减少商业银行对县域经济资金的蚕食，又能利用农业银行这样的金融机构以保障国家能够在每一个县都有一个国家控制的银行，这样可能会牵扯到几十万以及上百万银行员工的安置问题，但是，这点和全国广大的生活在县以下老百姓和发展县域经济来讲，这点牺牲也是可以的。
4． 如果以上几点都不能进行落实的话，我认为地方县政府应该自己想想办法，解决这样的问题你们应该拿出自己的土办法，县人大是不是能在不违反国家法律法规的前提下出台一个地方性的法规，以保证地方经济的发展，在这点上不要怕别人说搞金融封锁。另外，可以把政府的财政存款和机关以及政府所能控制的所有资金（包括政府人员的工资发放）全部拿到农村信用合作社开户结算，帮助农村信用合作社提高管理水平，不要给不支持当地经济发展的银行免税政策（包括工资奖金），甚至可以使用一些阴招，比如让审计局查帐罚款，没有挑不出毛病的银行，在土地使用上进行限制，法院对其银行的不良资产诉讼给拖着等等，刁难你们还不会吗？特别是对邮政储蓄更要严加控制。
综上所诉，不改变目前的金融政策，就不能使全国经济和谐的发展，只能加剧贫富两极分化，近年来国家在积极提高低收入人群的生活水平，还有前几天开两会有代表提出取消地级市的提案等等，我认为这些只能减轻一些负担，使县财政的日子好过一些，不能真正的解决实际问题，比如一个民工当地挣600元比在北京挣1000元还有实惠，挣600元它是实实在在拿到手了，在大城市，吃饭花钱，住宿花钱，还要给铁道部捐钱，到了春种秋收的时候家里还花钱，更不要提这些人的精神生活了，现在一些大城市对外来人口的限制的同时你们想想为什么没有限制外来资金的流入，很客观的讲，制定政策的人都是居住在大城市，他们首先要考虑自身的利益。
切实发展县域经济，没有必要把资金集中在大城市和大项目，我国人口众多，提高低收入人群的生活水平需要他们广泛和充足的就业，据我理解（未考察）同样资金的投入，在县里的就业人数高于大中城市，我们在大城市减少一个年收入千万的富翁，在县里增加200个年收入5万元的小康之家，这样和谐的发展多好。另外，一些低水平的和劳动密集型的企业到县里去投资，也可以给一些优惠政策，大企业的总部和研究所留在大城市，生产车间搬到县里面，也可以减少投资。
普通居民收入的提高，社会将更加安定，老百姓的手中富裕了，即使在教育和医疗上多花点钱也是可以接受的，老百姓的手中富裕了，国家就更富强了，提供老百姓的生活水平，也应是我党的重要任务和我国的基本国策
一． 为什么说底收入人群绝大部分都生活在县以下（含县级市）
首先，我们国家经过几十年的经济改革，县域经济的国营企业基本上都荡然无存，致使原有的国有企业职工都走向了社会，一些县都基本上没有外来投资，八十年代兴起的乡镇企业也绝大部分都找不找了，但是，县域的人口并没有减少，而且出生率要比大中城市要高，人们就业相对来说就很困难，困难的根本原因就是社会没有提供足够的岗位，好的岗位和好的单位没有关系的是得不到的，一般的老百姓收入就是个问题，而且就业人员的工资要远比大中城市低.
其次，老百姓手中的存款不敢投资，而只能放银行里，社会保障很不完善，县里的财政一般都很困难，老百姓有点钱要防着生病，要养老，政府没有能力，只能靠自己.（关于社会保障的有关问题有机会再谈）。
再有就是，国有四大银行和邮政储蓄把县域里的居民储蓄和企业存款本来就很少的资金就像我国吸引外资一样都吸引到了大中城市，没有资金那里来的经济，国有四大银行和邮政储蓄每年在每个县吸走的资金都不会少于一个亿，多的到几个亿，现在政府的有关领导花者钱到外面招商引资，没有人想想自家的后院都着火了，首长们辛苦的到外面招商引资弄回来的钱让国有四大银行和邮政储蓄冠冕堂皇的给吸走了，首长们管管自己的后院，老百姓的日子和政府的日子都会好过些。
二． 多年来改革受益群在那
1． 国家政府工作人员，在当今社会低收入者很多，贫富差距越来越大，而政府工作人员的收入是逐年提高，部分实权人物和岗位的灰色收入更无法衡量。
2． 垄断行业，金融，保险，电信，邮政，铁路，石油等等。
3． 一少部分与权力机构相互勾结的个人和组织，这些受益者往往是以牺牲大多数群众的利益为代价而满足个人及小团体的利益。
三． 金融机构多年改革，重视自身利益
我国的金融机构现在基本上以四大国有银行为主，其他商业银行为附的基本架构，在县域经济里的银行，主要是农业银行，工商银行，建设银行，中国银行，邮政储蓄和农村信用合作社，有极少数的县没有工商银行，建设银行，中国银行，但是最起码的都有农业银行，邮政储蓄和农村信用合作社。
金融机构多年改革发展迅速，但是也存在着许多问题，各家银行由于八，九十年代盲目发放贷款而造成大量的不良资产，这些不良资产的形成据我理解有极少部分是由于银行决策失误而造成的，而绝大部分是县支行自身没有控制能力，上级领导点贷的，当时的政府点贷的，因为他谁也惹不起，以及一少部分县支行行长为了个人利益和政治前途而贷的，因而显得县支行的不良资产比例相当会高一些（你要仔细想想大中城市的企业要是没有银行的大量后续资金扶持，可能大中城市银行的不良资产比例会更高），这些不良资产虽然经过国家埋单，但还是有许多不良资产在县支行，大家都非常明白一个事实，绝大部分不良资产已经根本没有收回的可能了，只有大量的发放优质的贷款来降低不良资产的比例，可是，这些资金都被分行行长们给拿走去给省长和市长拍胸脯去了，这些贷款确实降低了商业银行的不良资产比例，但对具体的县支行的资产没有根本的改变.。
现在的县支行本身也不愿意发放贷款，作为一般的信贷员和主管领导，如果这个需要贷款的企业不是他们家的话，那么基本上他只有风险而没有利益，而且现在贷款要终身负责的，你的企业现在还行，过几年谁知道会是什么情况，你要是出点什么意外，信贷员还要负责任，所以说不放更好，而且也没有人强迫你去发放贷款，地方上的经济发展和你个人没有任何直接关系，把资金存到上级银行和人民银行，享受着无风险的利差保障银行不亏损，拿着相对还可以的工资，享受着当地经济发展缓慢而造成的底物价，过着幸福的生活。
另外一个方面，上级银行也不愿意县支行发放贷款，他们以为县里面的人素质低，且信用也低，对你们这些素质低且信用也低的人发放贷款要增加银行的风险。还有，县支行的发放贷款要影响上级行领导们向省长市长拍胸脯的次数（前几年南方某个城市的钢铁项目被国务院发改委叫停而造成的不良资产要比几十个县支行多年来造成的损失还要大），且目前在大中城市实行的信用卡有几个在县支行实行的，连这种短期和小规模资金的融资渠道都不给你们这些素质低且信用也低的人开放。
四． 作为企业为什么不愿在县以下（含县级市）投资
1． 融资问题
县级银行的贷款权限很小，且基本上除了质押和按揭外不对个人及个体户和民营企业发放贷款，企业想要贷款，就要层层报批，贷100万元，从县里到地区，要经过两级审批，要是在分行营业部，就是一道关口，贷款额越大，审批的程序越多，况且，你还要认识人，没有人你是贷不出来的，到那一级都一样.就是到信用社贷款也需要有人，因为贷款现在是供不应求，这种供不应求的状况是由于国有四大银行和邮政储蓄基本上不发放贷款所造成的，特别是有的邮政储蓄不发放贷款而且利用人民银行给的政策进行变相高息揽储，目前也只有农村信用合作社把老百姓的存款基本上都放了款，而且信用社资金非常不足（在普通老百姓当中，认为到国有四大银行和邮政储蓄存款更保险），再好的项目没有人是不行的，到省行营业部开户办理结算和贷款更方便，县支行不如市分行，省分行不如总行。如果国务院设立一个金融营业部的话，企业最好到那里去办理贷款，即省事，又方便，认识这一个地方的人就行了，全国的资金都能拿来使。
2． 利率问题
我对目前国家执行的利率有点看法，大中城市的贷款执行国家的基准利率，到了县里和农村就要上浮百分之十至三十，有的到百分之四十，典型的富人经济，富人执行低利率，贫下中农执行高利率，就是要造成两极分化，为什么人民银行制订利率的时候还要给贫下中农开小灶。
3． 成本问题
县里面的土地转让费低，租金低，人员工资低，但是，做企业的人都知道，任何企业都有银根吃紧的时候，你需要用钱的时候拿不到。另外，政府财政吃紧，政府要干事，政府也要过日子，就要从企业拿钱，不论是税收，品目繁多的各种收费以及需要的各种赞助和罚款，前几天有媒体报道有一个县的环保局财政不拨款自行解决经费的问题，如果各方面的情况良好的话，企业多了，老百姓的钱也会多了，政府的日子也会好过，相对企业的负担也会减少。
从另外一个方面来说，县里面也留不住人才，目前的经济政策，只能使他们流向大中城市，这些都变成一个死结。
五． 改变目前的状态的几点看法和建议：
1． 国家有关部门要本着创造和谐社会和全民共同富裕的思路，应当制订相关制度来限制县支行的资金去向，特别是应该保障不发达的县支行的资金应该更多的留在当地，尤其是贫困县，考虑到银行存款所提取的各项保证金和风险金以及现金需要，贫困县支行的新增存款的百分之七十要用于发展当地经济，一般县支行不应低于百分之四十到五十，其余的资金支持一下省市的重点项目也就可以了。当然，贷款肯定有风险，县里面也一定有许多好的项目，且风险低，只要银行的领导和信贷员认真地放好每一笔贷款，一定会更好的发展当地经济和提高银行的收益以及银行员工的利益。
2． 取消邮政储蓄，把现在的邮政储蓄全部并入到农村信用合作社，壮大农村信用合作社的实力，目前这种体制也只有农村信用合作社把资金全部投入到当地的经济发展中。
3． 国家应该确实考虑以前提过的把县级的工商银行，建设银行，中国银行全部撤并，只保留农业银行，这样既能减少商业银行对县域经济资金的蚕食，又能利用农业银行这样的金融机构以保障国家能够在每一个县都有一个国家控制的银行，这样可能会牵扯到几十万以及上百万银行员工的安置问题，但是，这点和全国广大的生活在县以下老百姓和发展县域经济来讲，这点牺牲也是可以的。
4． 如果以上几点都不能进行落实的话，我认为地方县政府应该自己想想办法，解决这样的问题你们应该拿出自己的土办法，县人大是不是能在不违反国家法律法规的前提下出台一个地方性的法规，以保证地方经济的发展，在这点上不要怕别人说搞金融封锁。另外，可以把政府的财政存款和机关以及政府所能控制的所有资金（包括政府人员的工资发放）全部拿到农村信用合作社开户结算，帮助农村信用合作社提高管理水平，不要给不支持当地经济发展的银行免税政策（包括工资奖金），甚至可以使用一些阴招，比如让审计局查帐罚款，没有挑不出毛病的银行，在土地使用上进行限制，法院对其银行的不良资产诉讼给拖着等等，刁难你们还不会吗？特别是对邮政储蓄更要严加控制。
综上所诉，不改变目前的金融政策，就不能使全国经济和谐的发展，只能加剧贫富两极分化，近年来国家在积极提高低收入人群的生活水平，还有前几天开两会有代表提出取消地级市的提案等等，我认为这些只能减轻一些负担，使县财政的日子好过一些，不能真正的解决实际问题，比如一个民工当地挣600元比在北京挣1000元还有实惠，挣600元它是实实在在拿到手了，在大城市，吃饭花钱，住宿花钱，还要给铁道部捐钱，到了春种秋收的时候家里还花钱，更不要提这些人的精神生活了，现在一些大城市对外来人口的限制的同时你们想想为什么没有限制外来资金的流入，很客观的讲，制定政策的人都是居住在大城市，他们首先要考虑自身的利益。
切实发展县域经济，没有必要把资金集中在大城市和大项目，我国人口众多，提高低收入人群的生活水平需要他们广泛和充足的就业，据我理解（未考察）同样资金的投入，在县里的就业人数高于大中城市，我们在大城市减少一个年收入千万的富翁，在县里增加200个年收入5万元的小康之家，这样和谐的发展多好。另外，一些低水平的和劳动密集型的企业到县里去投资，也可以给一些优惠政策，大企业的总部和研究所留在大城市，生产车间搬到县里面，也可以减少投资。
普通居民收入的提高，社会将更加安定，老百姓的手中富裕了，即使在教育和医疗上多花点钱也是可以接受的，老百姓的手中富裕了，国家就更富强了，提供老百姓的生活水平，也应是我党的重要任务和我国的基本国策
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